후순위 담보대출이란 이미 대출(근저당) 설정이 되어있는 상태에서 추가로 대출을 하는 경우를 말합니다. 이 대출은 추가로 자금이 필요한 경우, LTV 제한으로 추가 대출이 어려운 경우 등에 활용할 수 있는 방식으로 이에 대해 자세히 알아보겠습니다.
후순위 담보대출이 필요한 경우
아파트와 같은 주택의 경우 구입시 대출을 통해 등기부상에 우선순위 채권자가 설정된 경우가 많습니다. 이다음 순위로 채권자 등록을 한다 하여 후순위대출이라 부르는데, 보통 다음의 3가지 경우에 후순위 담보대출을 주로 활용합니다.
1. 추가대출이 어려운 경우
부동산 규제시기에는 자산가치나, 본인의 소득을 기준으로 최대 대출한도를 제한하는 LTV, DSR 등의 제한을 받습니다. 따라서 이미 기존 대출이 충분히 있는 경우 추가 대출이 어려운 경우가 많습니다.
하지만 후순위 담보대출의 경우 이런 LTV, DSR의 규제를 받지 않는다는점을 이용할 수 있습니다. 가령 LTV 40%의 제한으로 아파트 가격은 10억인데 4억만 대출이 가능한 경우라도, 후순위로 4~5억의 추가 대출이 가능해집니다.
다만 후순위대출의 금액이 높아질수록 금리도 상승하는 경향이 있으므로 참고하시기 바랍니다.
2. 대환대출 하는 경우
보통 기존에 신용대출이나 담보대출을 충분히 받은 경우라면 추가 대출이 어려워져 금융사에서도 높은 금리를 요구하는 경우가 많습니다. 아무래도 은행 입장에서는 신용대출이 담보대출보다 리스크가 크기 때문이겠지요.
이 경우 실질적으로 담보를 활용한 후순위 대출을 저렴하게 받아 대환하는 것도 좋은 방법입니다. 가령, 아파트와 같이 시세가 투명하고 담보가치가 증명되는 경우라면 다양한 금융권을 비교해 최대한 유리한 금리를 이용할 수 있습니다.
3. 낮은 신용으로 추가대출이 필요한 경우
신용도가 낮으면 금융사들은 법정금리에 버금가는 높은 금리를 요구하게 됩니다. 하지만 만약 아파트와 같은 담보물건이 있다면 이미 대출을 받았더라도 후순위로 1% 정도의 추가 금리만 부담하면 대출이 가능한 상품이 많습니다.
신용도가 낮아 고금리 대출이 받을 수밖에 없다면, 현재 부동산을 담보로 하여, 이미 대출을 받았더라도 2~4순위로도 추가 대출이 가능하므로 활용해볼 수 있겠습니다.
후순위 담보대출 조건비교
후순위 담보대출의 금리는 일반적으로 일반 담보대출에 비해 1% 정도 금리가 높아집니다. 각 금융사별 상품을 몇 가지 비교해보겠습니다.
SBI 주택대출 (사업자)
SBI 저축은행의 후순위 대출 상품으로 사업자나 개인 모두 가능합니다.
대출조건
금리는 신용등급이나 담보물건의 가치에 따라 차등 적용됩니다. 만약 고정금리를 선택한다면 1% 가산됩니다. 요즘 같은 금리 상승기라면 장기적으로 고정금리가 유리할 수 있겠습니다.
- 금리: 기준금리 + (3.1% ~ 9.8%)
- 한도: KB 시세기준 최대 95%, 20억 원까지
위 조건은 사업자 대출기준으로 개인의 경우 KB 시세의 70% (최대 8억 원) 까지로 한도가 낮아집니다. 신청방법은 온라인 홈페이지에서 신청 후 필요한 서류 제출을 통해 진행할 수 있습니다.
우리금융캐피탈 아파트담보대출(후순위)
서울, 경기 수도권 지역과 세종시 지역의 아파트 담보의 최대 90% 까지 대출을 받을 수 있는 상품입니다. 이미 대출을 받은 경우라도 후순위가 가능하며, 대출 조건은 다음과 같습니다.
대출조건
금리는 개인의 신용도에 따라 차등 적용되며, 중도상환 수수료가 1~2% 내외로 적용되므로 참고 바랍니다.
- 금리: 연 5.2% ~ 12.65%
- 기간: 3년
- 대출한도: 최소 1,000만 원 ~ 10억 원
신청방법
우리금융 캐피탈 홈페이지 대출상담후 아래 절차로 진행됩니다.
- 대출상담 > 공인인증 통한 대출신청 > 대출심사 > 대출금 지급
8퍼센트 담보대출(3, 4순위 가능)
중금리 P2P 대출 활용이 가능한 8퍼센트의 대출상품입니다. 8퍼센트의 경우 특이하게 후순위 중에서도 3, 4순위 까지도 대출이 가능하며, 본인의 소득이나 신용도에 영향이 적다는 점이 장점입니다.
대출조건
- 한도: LTV 85%까지, 3, 4순위 대출가능
- 자격: 만 19세 이상
- 금리: 최저 6.2% ~ 10.8%
- 기간: 4개월 ~ 12개월
P2P 대출의 특징은 금리가 상대적으로 높은 대신에 1년 이내의 단기간 대출을 이용할 수 있다는 점입니다. 금리가 약가 높더라도 사실 단기간 사용하는 경우라면 큰 부담이 없으므로 상황에 따라 이용해 보는 것도 좋다고 생각합니다.
대출 불가한 경우
다음의 경우라면 대출이 제한될 수 있으므로 참고 바랍니다.
- 카드, 대출 연체 중인 경우
- 회생, 파산, 신용회복 등의 이력이 있는 경우
이상으로 후순위 담보대출 필요한 경우 등에 대해 알아보았습니다. 이상의 정보가 도움이 되시기를 바랍니다.
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